Возврат излишне уплаченных процентов по ипотечному кредиту

Содержание
  1. Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в 2021 году
  2. Ловушка аннуитетных платежей
  3. Выгодно ли досрочно гасить кредит
  4. Можно ли вернуть переплаченные проценты при досрочном гашении
  5. Возврат процентов по ипотеке Сбербанка
  6. Как правильно сделать досрочное погашение
  7. Получение справки о закрытии кредита
  8. Расчет суммы для возврата
  9. Подача заявления на возврат переплаченных процентов
  10. Судебная практика и примеры
  11. Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке
  12. Аннуитетный вид платежей
  13. Как правильно досрочно закрыть задолженность?
  14. Подготовка к подаче заявления
  15. Заполнение заявки и рассмотрение
  16. Юридические аспекты процедуры
  17. Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении
  18. Закон о возврате процентов при досрочном погашении ипотеки
  19. Стоит ли досрочно погашать жилищный кредит
  20. Виды досрочного погашения ипотеки
  21. Считаем переплату
  22. Досудебное обращение в банк для возврата процентов при досрочном погашении
  23. Обращение в суд
  24. Возврат излишне уплаченной страховой премии
  25. Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении: как обратиться в банк и что делать, чтобы получить максимальную сумму?
  26. Можно ли гасить ипотеку досрочно?
  27. С чего все начинается?
  28. Рационально ли гасить кредит раньше срока?
  29. Полное и частное погашение: особенности
  30. Как вернуть проценты при досрочном погашении?
  31. Возврат процентов через суд
  32. Как сделать перерасчет в Сбербанке
  33. Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в 2021 году

Возврат излишне уплаченных процентов по ипотечному кредиту

Покупка квартиры с использованием заемных средств для большинства семей – единственный способ обзавестись собственным жильем.

Ипотечный кредит подразумевает много дополнительных расходов – оплата страховки, первый взнос, государственные пошлины, проценты за использование денег. Мало кто знает, что некоторые из них можно возместить абсолютно законным способом.

Клиент может рассчитывать на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки. В статье разберемся, что для этого потребуется.

Ловушка аннуитетных платежей

При таком способе оплата задолженности происходит ежемесячно одинаковой суммой на протяжении всего времени кредитования. Исключение может составлять только последний платеж, который является корректирующим.

Из графика платежей, который является неотъемлемой частью ипотечного договора, видно, как происходит распределение внесенной суммы, сколько идет на погашение основного долга, а сколько в счет оплаты за пользование деньгами.

Из этого же документа видно, что первые несколько лет большая доля ежемесячной платы уходит именно на уплату процентов, основной долг же сокращается очень незначительно.

В этом то и заключается главная ловушка такого вида платежей. Потому что проценты, предусмотренные за весь срок кредита, оплачиваются за первые несколько лет. Кредитор получает оплату за использование кредита авансом. Именно эта особенность аннуитетных платежей позволяет рассчитывать на возврат переплаченных процентов при досрочном погашении ипотеки.

Выгодно ли досрочно гасить кредит

Кредитные организации, опираясь на законодательство, не ставят ограничений на досрочную выплату ипотеки. Но перед многими клиентами встает вопрос, целесообразно ли частичное или полное погашение долга раньше срока при аннуитете. Правильно ответить позволит простой пример расчетов.

Первоначальные параметры кредита – 3 000 000 на 20 лет по ставке 10,5%. Переплата за весь срок составит 4 188 335.

Рассмотрим несколько возможных вариантов. При внесении 100 000 рублей в первый месяц после начала действия договора, с уменьшением суммы платежа, экономия составит 126 792,33. С уменьшением срока – 611 021,64.

Отличается ситуация, если погашение проводить спустя 10 лет с начала кредитования. При той же сумме досрочки на 100 000 рублей экономия будет 17 669,91 и 182 649,72 соответственно.

Связаны такие расхождения с технологией применения аннуитетных платежей.

Важно! Экономия на процентах будет больше, если погашение совершается за первые несколько лет с момента получения ипотеки. Выгоднее уменьшать срок действия договора, ведь оплата предусмотрена за время использования денег.

Диаграммы иллюстрируют разницу переплаты в зависимости от того, когда будет произведено досрочное погашение.

Что касается полного досрочного погашения, то оно, безусловно, также будет выгодным. Таким образом, смысл выплачивать долг досрочно, несомненно, есть. Но чем больше времени пройдет с момента получения ипотеки, тем меньше будет экономия.

Еще больше полезной информации о досрочном погашении можно найти здесь.

Для того чтобы произвести расчеты по своим параметрам, можно воспользоваться нашим онлайн-калькулятором ниже.

Можно ли вернуть переплаченные проценты при досрочном гашении

Согласно исследованиям, больше половины ипотечных кредитов погашается в два раза быстрее предусмотренного договором срока. Обращаясь к действующему законодательству, становится понятно, что требование о возврате уже оплаченных процентов обосновано.

Согласно нормативным актам, оплата производится только за период фактического использования услуги. Аннуитетные платежи подразумевают выплату вознаграждения банку заранее, за весь срок.

Поэтому при досрочном погашении ипотеки возврат уплаченных процентов возможен по требованию клиента.

Нередки ситуации, когда пункт о запрете такого действия прописан в кредитном соглашении. Это не обосновано законом, даже при этом случаем можно обращаться к кредитору с заявлением на возврат. Если кредитная организация не идет на встречу, клиенту следует подавать исковое требование.

Для того чтобы банк не принял отрицательного решения по возврату, следует тщательно изучить все нюансы процесса. Рассмотрим поэтапно процедуру на примере Сбербанка.

Возврат процентов по ипотеке Сбербанка

Государственный банк старается соблюдать нормативные акты, рассматривая заявления на возврат процентов при досрочном погашении ипотеки Сбербанка в пользу клиента. Для этого необходимо соблюсти определенный порядок действий при обращении в Сбербанк.

Как правильно сделать досрочное погашение

Чтобы банк впоследствии положительно рассмотрел вопрос о возврате переплаты без обращения в суд, нужно соблюдать следующую последовательность действий при досрочном погашении ипотеки:

  1. Заранее сообщить о предполагаемой дате закрытия долга. Для того, чтобы при обращении в суд это можно было доказать, лучше уведомить банк письменно. Например, написав письмо по интернет-банкингу или передать в дополнительный офис заявление о досрочном погашении по нашей форме. Копию заявления с отметкой о принятии лучше всего сохранить.
  2. Внесение денег на счет погашения. Точную сумму для полного закрытия обязательств нужно обязательно уточнять в дополнительном офисе Сбербанка. Ее размер меняется ежедневно в зависимости от того, сколько времени прошло с предыдущего ежемесячного платежа.
  3. Проконтролировать, произошло ли списание денег, закрыт ли долг. Это можно сделать через интернет-банкинг или получить информацию на горячей линии.

Получение справки о закрытии кредита

Это очень важный и нужный документ. Справка подтверждает закрытие долга и отсутствие претензий со стороны банка. Сбербанк обязан предоставить этот документ в течение месяца.

Важно! Полное закрытие возможно только в дату очередной оплаты. Поэтому справка о закрытии обязательно должна содержать сведения о том, когда фактически произошло погашение. Это повлияет на дальнейший расчет суммы к возврату.

Расчет суммы для возврата

Это самая важная часть процесса. От точности расчета будет зависеть окончательный ответ банка. Для того чтобы все правильно посчитать, нужно запросить справку о фактически уплаченных процентах. Потребуются  исходные параметры договора.

При расчете следует принимать во внимание тот факт, был ли договор субсидированным. В этом случае можно рассчитывать вернуть лишь те проценты, которые оплачивал заемщик. Разница, полученная с помощью субсидий от государства, при расчете не учитывается. Это же правило касается налогового вычета.

Существует специальный калькулятор возврата процентов при досрочном погашении ипотеки. Можно попробовать посчитать размер положенной компенсации самостоятельно. Однако лучше всего обратиться за помощью к специалисту, чтобы избежать ошибок и сэкономить время. Ведь если сумма будет рассчитана не корректно, банк может принять отрицательное решение.

Подача заявления на возврат переплаченных процентов

Такого рода заявления принимаются только на специальном бланке. Получить его можно в дополнительном офисе Сбербанка. С его заполнением может помочь кредитный специалист.

Примерную форму заявления можно загрузить здесь.

Вместе с заполненным бланком нужно предъявить:

  • справку об отсутствии задолженности и закрытии договора;
  • паспорт;
  • договор ипотеки.

Дополнительно можно также предъявить письменное уведомление о намерении досрочно закрыть кредит, справку о выплаченных процентах, заявление на полное досрочное погашение.  Срок рассмотрения заявления – до 30 рабочих дней. Если все составлено корректно, банк, как правило, идет навстречу клиенту. В случае отказа банка следует обращаться в суд.

Судебная практика и примеры

Согласно статистике, основной процент отказов от досудебной выплаты происходит из-за неверных расчетов со стороны заемщика. Но бывают случаи, когда банк, ссылаясь на договор ипотеки, принимает отрицательное решение о возврате. В этом случае необходимо обращаться в суд.

В исковом заявлении нужно прописать сумму переплаты для возврата. Можно также запросить компенсацию за использование чужих средств. Ведь проценты были выплачены авансом, а, следовательно, банк использовал их для личных целей.

Современное законодательство направлено, в первую очередь, на защиту прав заемщика. Это подтверждается и судебной практикой. Большинство таких процессов выигрывают именно заемщики.

Если судом было принято решение в пользу кредитора, клиент имеет право оспорить его в Верховном Суде.

Хорошим примером этого служит дело клиентки Сбербанка, погасившей ссуду досрочно и получившей отказы и в банке, и в суде.

Речь шла о переплате в 330 000 рублей и компенсации в 88 000 за использование чужими деньгами. Первый суд клиентка проиграла и подала апелляцию в Верховный Суд. Повторный иск был удовлетворен.

Однако такой результат стал возможен только при сопровождении процесса опытным юристом.

К сожалению, большинство заемщиков не хотят отстаивать свои права, заведомо уверенные в отрицательном результате. Однако судебная практика говорит о том, что большинство таких дел выигрышные.

Многие банки не доводят дело до суда и принимают решение в пользу клиента. Для того чтобы достичь желаемого результата, лучше всего заручиться поддержкой юриста.

Сумма возмещения с лихвой покроет стоимость его услуг, а при победе в суде все издержки лягут на проигравшую сторону.

Чтобы не потерять важную информацию, сохраните статью и поделитесь ею с друзьями. Будем благодарны за лайк!

А наш дежурный юрист всегда ответит на возникшие вопросы. Чтобы обратится к нему, достаточно нажать на иконку в правом нижнем углу экрана.

Также не стоит забывать про налоговый вычет по ипотеке и возврат процентов из уплаченных вами налогов.

Источник: https://ipotekaved.ru/dosrochno/vozvrat-procentov-pri-pogashenii-ipoteki.html

Возврат процентов при досрочном погашении ипотеки в Сбербанке

Возврат излишне уплаченных процентов по ипотечному кредиту

Жилищные займы – самый популярный способ приобретения собственной недвижимости в современном мире. Однако, далеко не каждый гражданин пользуется правом на возврат процентов при досрочной выплате ипотечного кредита.

Обусловлено это неосведомленностью в юридических тонкостях договорных обязательств. Большинство предпочитают брать кредит на максимально возможный срок, «с запасом». По статистике, полный расчет производится раньше оговоренной даты.

При оформлении и составлении графика платежей, система начисляет денежную сумму за пользование заемными средствами на весь срок действия договора.

Досрочное погашение дает право вернуть сумму, предназначенную банку за пользование кредитом в тот период, когда фактически долг был выплачен. Ниже подробно рассмотрим все нюансы данной процедуры.

Аннуитетный вид платежей

Чтобы понять, как осуществляется возврат процентов, необходимо изучить принцип погашения кредита. Во всех жилищных займах используется аннуитетный принцип погашения – равными долями на всем протяжении действия договора. Таким образом, независимо от общего срока займа, ежемесячно вносится идентичная сумма.

Складывается размер платежа из части основного долга и вознаграждения за пользование заемными средствами. Составляющая доля основного тела кредита в начале значительно меньше, чем выплата самой ставки. К моменту завершения долговых обязательств соотношение изменяется – большую часть составляет именно долг.

Уточнить точные цифры всегда можно при помощи графика выплат – там отображены точные суммы основного долга и назначенной ставки. При расчете преобладает переплата, потому что основная часть займа велика и уменьшается медленно. Проценты фактически начисляются за каждый день пользования общей суммой ипотеки.

Уменьшить переплату можно при частичном закрытии основного тела кредита раньше оговоренного срока. Внесение дополнительных денежных средств сверх установленного размера ежемесячного платежа должно сопровождаться заявлением. В нем необходимо указать, что внесенные деньги направляются в счет основного долга.

Таким образом, возможно снизить переплату за весь период действия кредита. При полном расчете клиент имеет полное право истребовать уплаченные ранее средства за пользование кредитом за тот период, когда фактически долговые обязательства уже были окончены.

Как правильно досрочно закрыть задолженность?

Соблюдение всех юридических норм является гарантией удовлетворения требований клиента. Поэтому рекомендуется обратить особое внимание на правильность действий, так как возможный размер возврата достаточно внушителен.

Первым делом необходимо заранее уведомить сотрудников банка о желании закрыть полностью всю сумму долга. Делать это желательно в письменной форме – дополнительный аргумент в пользу клиента при рассмотрении заявки. После делается всего несколько шагов:

  • Перечисление денег на счет, с которого производится списание обязательных платежей.
  • Получение письменного подтверждения от Сбербанка об окончании договорных обязательств и отсутствие претензий. Бумаги предоставляются в течение месяца со дня списания.

Имея необходимые документы на руках можно начинать подготовку к подаче заявления в банк. Следует отдельно отметить, что все бумаги потребуется предоставить менеджеру, поэтому стоит хранить их в надлежащем состоянии.

Подготовка к подаче заявления

Перед подачей соответствующего заявления в банк, требуется произвести расчеты, а также собрать документы, подтверждающие право на возврат средств. Для этого потребуется учесть следующие нюансы:

  • Юридически досрочная выплата кредита вступает в силу не в момент зачисления денег на счет списания, а со дня ежемесячного платежа. При этом берется дата с учетом срока рассмотрения заявления, который составляет месяц. Как правило, используется полностью весь период. Он учитывается как время использования ипотеки.
  • После завершения долговых обязательств необходимо запросить справку, подтверждающую дату последнего платежа, а также отсутствие претензий со стороны банка. Она прилагается к последующему заявлению.
  • Необходимо учесть государственные льготы и налоговые вычеты, если таковые имели место. Данная информация отображается в официальных документах, которые можно получить у сотрудника.

При недостаточном уровне экономической и юридической грамотности, рекомендуется обратиться к специалисту – кредитному консультанту. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время, которое засчитывается банком в пользование кредитом.

Для составления письменной претензии потребуется произвести точный расчет суммы, которую планируется вернуть. Вычисляется она при помощи графика платежей, а также официальной сверки банка. Здесь также лучшим выходом будет обращение к специалисту.

Заявление составляется по установленному образцу. Получить бланк можно в отделении при обращении к менеджеру. Дополнительные ответы даст телефонный звонок в службу поддержки или официальный сайт банка.

Заполнение заявки и рассмотрение

Чтобы получить бланк заявления, потребуется посетить отделение банка, в котором оформлялся ипотечный кредит. Рекомендуется заблаговременно назначить точное время встречи по телефону. Заполнять лучше в присутствие компетентного сотрудника, он поможет разобраться с непонятными моментами.

После оформления заявления в банк должны быть поданы определенные документы, среди которых можно выделить:

  • Договор оказания услуг банком.
  • Паспорт гражданина Российской Федерации.
  • Справка о полной уплате долга.

Рассмотрение занимает до одного месяца. В большинстве случаев при правильном оформлении выносится положительный вердикт. При отказе на обоснованные требования следует подача иска в судебные инстанции.

Юридические аспекты процедуры

Исковое заявление подается на основании официальных документ, подтверждающих отношения с банком. Отрицательный ответ должен быть аргументированным в письменном виде. Если клиент считает его необоснованным, то имеет полное право обратиться в суд.

Даже при наличии в договоре пункта о невозможности вернуть проценты при досрочном погашении кредита, заемщик может попробовать их вернуть. Это предусмотрено законодательством РФ, а также отображено в разъяснениях по ипотечному кредитованию от Центрального Банка. Поэтому, если банк аргументирует свой отказ договором, то это все равно не служит основанием для прекращения действий.

Согласно статистике, при наличии подтверждающей документации, в большинстве случаев суд принимает сторону заемщика.

Правительством строго регламентировано получение жилищных займов населением, поэтому закон на стороне гражданина.

Чтобы повысить шансы на благоприятный исход, рекомендуется получить консультацию юриста, который разъяснит непонятные моменты и даст официальную оценку на притязания.

Ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Какую комиссию я должен заплатить Банку за предоставление кредита? Комиссия за выдачу кредита отсутствует. Можно ли оформить квартиру, купленную в кредит, в общую собственность? Да, приобретенная квартира может быть оформлена в общую собственность:

  • созаемщиков;
  • заемщика и членов его семьи (детей и родителей);
  • созаемщика и его супруги, а также членов его(их) семьи (детей и родителей супругов).

Будет ли квартира, приобретенная по ипотеке, находиться в залоге у Банка? Да, приобретаемый объект недвижимости находится в залоге у Банка до момента полного погашения кредита (в случае если условия предоставления кредита предусматривают оформление кредитуемого объекта недвижимости в залог). В рамках программ «Приобретение готового жилья», «Приобретение строящегося жилья» возможно оформление в качестве обеспечения по кредиту как залога приобретаемой квартиры, так и залога уже имеющейся квартиры. Может ли Банк предоставить кредит без учета платежеспособности? Нет, максимальная сумма кредита может быть определена только исходя из платежеспособности заемщика/созаемщиков. При этом в качестве созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более трех человек. Какую максимальную сумму кредита может выдать Банк? Сумма кредита определяется на основании вашей платежеспособности и зависит от предоставленного обеспечения, при этом она не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита. Есть ли возможность как-то снизить процентную ставку? Да, возможность понижения процентной ставки предусмотрена для кредита, в соответствии с условиями которого предусмотрена ипотека кредитуемого объекта недвижимости, после надлежащего оформления которой, а также страхования кредитуемого объекта недвижимости в пользу Банка, ставка может быть снижена. Подробную таблицу процентных ставок вы можете посмотреть на сайте Банка. От чего зависит процентная ставка по кредиту? Ставка зависит от вида и срока кредита, размера первоначального взноса, а также от категории, к которой относится клиент Банка. Где я могу получить жилищный кредит? Получить кредит можно в филиале Банка по месту регистрации заемщика или одного из созаемщиков, по месту нахождения кредитуемого Объекта недвижимости. А если вы работаете на предприятии, аккредитованном или обслуживаемом Банком в рамках «Зарплатного проекта», получить кредит вы можете также по месту нахождения компании-работодателя. Какую недвижимость можно приобрести на деньги, полученные по жилищному кредиту? На кредит Банка вы можете приобрести расположенные на территории Российской Федерации и не обремененные правами третьих лиц квартиру, жилой дом или иное жилое помещение на вторичном рынке недвижимости, а также на первичном рынке недвижимости (новостройка).

Источник: https://s-ipoteka.info/pogashenie/vozvrat-procentov-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-v-sberbanke.html

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Возврат излишне уплаченных процентов по ипотечному кредиту
Ипотечное кредитование на сегодня является самым удобным и доступным способом приобретения собственного жилья для большинства россиян. Для получения займа достаточно иметь стабильный доход и накопить сумму в размере 15-20% от стоимости покупаемого жилья.

Среди прочих достоинств ипотеки банки называют возможность досрочного погашения займа, при которой уменьшается переплата по процентам. Если клиент решает закрыть ипотеку досрочно, вернуть уже переплаченные деньги непросто.

Почему даже в суде заемщики не всегда выигрывают тяжбы с банками, которые отказываются возвращать переплату, расскажем далее.

Закон о возврате процентов при досрочном погашении ипотеки

В 2011 году был принят закон «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ГК РФ». Благодаря внесенным поправкам кредиторы получили возможность на законной основе отказывать заемщикам в возврате излишне уплаченных процентов.

В пункте 6 статьи 809 указано, что при досрочном погашении ипотеки банк вправе требовать с заемщика все проценты по кредиту, которые были начислены включительно до дня возврата суммы займа.

При этом способ возврата кредита — целиком или частями — значения не имеет.

Суть данного постановления сводится к следующему: уже выплаченные за использование займа деньги вернуть будет сложно. При этом отказать банк в досудебном порядке может каждому.

Согласно пункту 5 статьи 809, если сумма процентов, которые клиент уплатил по ипотеке, в два раза превышает сумму процентов, обычно взимаемую при аналогичных условиях ипотеки с учетом реального срока погашения займа, клиент может рассчитывать на решение суда в свою пользу.

Если вы переплатили к моменту досрочного закрытия займа 500 000 рублей, а при перерасчете на реальный срок кредитования размер процентов должен был составить 100 000 рублей, сумму в 400 000 рублей можно вернуть через суд.

Соответственно, сумма пересчитывается, и банк возвращает клиенту излишне уплаченные средства. Если разница между желаемым и действительным размером процентов не соответствует требованиям пункта 5 статьи 809 ГК, суд может не удовлетворить иск заемщика.

Стоит ли досрочно погашать жилищный кредит

Если есть сложности с возвратом и перерасчетом процентов, стоит ли предпринимать усилия для досрочной выплаты долга? Практика показывает, что стоит.

В любом случае заемщик экономит средства которые бы пришлось отдавать банку в виде процентов при дальнейшем использовании займа. Когда именно лучше это делать, зависит от метода начисления процентов.

Существует две схемы расчета процентов по ипотеке:

  1. Наиболее распространенная аннуитетная схема подразумевает одинаковую сумму платежа на весь срок. При таком способе расчета в первые годы сумма процентов, которые платит заемщик, составляет до 40% от всех выплат в банк без учета страховки. Чем больше времени проходит с момента выдачи займа, тем ниже становится доля процентов в ежемесячном платеже. К концу срока клиент платит банку мизерную долю процента и погашает остаток основного долга. Преимущество аннуитетной схемы — равные суммы ежемесячных платежей, которые позволяют однозначно принять решение по заявке на кредит исходя из уровня дохода потенциального клиента.
  2. Более выгодный для заемщика способ расчета — дифференцированный. Он встречается редко, поскольку размер платежей в первые годы намного отличается от ежемесячных выплат в конце срока. Изменяющаяся доля процентов прибавляется к постоянной сумме, которая идет на погашение основного долга. Для клиента дифференцированный метод расчета более выгоден: при небольших сроках кредитования переплата намного ниже, чем при аннуитетной схеме.

Если у вас аннуитетная ипотека, лучше всего проводить досрочное погашение в первые годы кредитования, когда сумма процентов составляет значительную часть всех выплат. В случае дифференцированного метода расчетов не имеет значения, когда вы произведете внеплановое закрытие займа: это выгодно в любой момент.

Виды досрочного погашения ипотеки

Заемщик может единовременно закрыть долг перед банком или производить досрочное погашение частями. Сравним эти варианты по степени выгодности для клиента:

  1. Если заемщик выплачивает основной долг целиком до даты окончания договора ипотеки, банк не имеет право получить проценты, которые начисляются в оставшийся срок займа. Данный вариант позволяет клиенту неплохо сэкономить и невыгоден для банка.
  2. При частичном досрочном погашении банк предлагает два варианта изменения кредитного графика: снижение суммы платежей или уменьшение срока ипотеки. С точки зрения экономии денег выгоднее сокращать срок займа, чем уменьшать платежи.

Частичное досрочное погашение для банка выгоднее, чем полная выплата ипотеки до окончания срока действия договора. В 2021 году банки крайне редко включают пункты о санкциях при досрочном частичном или полном закрытии займа. Конкуренция в ипотечном сегменте растет, и банки стараются привлекать клиентов максимальной лояльностью.

Считаем переплату

Прежде чем обращаться к кредитору с соответствующим заявлением, следует рассчитать сумму, которую вы хотите вернуть. Для этого нужно вычислить величину процентов за использование кредита согласно условиям договора с учетом срока досрочной выплаты.

Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора ипотеки на сайте вашего банка. Далее нужно подсчитать, сколько заемщик реально отдал денег за использование займа.

Проще всего сделать это с помощью графика платежей, на котором указаны доли основного долга и процентов в каждой выплате.

Например, у вас ипотека на 20 лет под 11%, стоимость жилья составляет 2 миллиона рублей, первоначальный взнос 500 000 рублей. Сумма кредита составляет 1 500 000. Размер ежемесячного платежа при исходных условиях 15 483 рубля.

Общая сумма выплат без учета страховой премии (она оплачивается отдельно) составит 3 715 920 рублей. Если вы стабильно погашаете заем по графику, переплата к концу срока составляет, согласно ипотечному калькулятору Сбербанка, 2 215 920 рублей.

Если клиент выплатит ипотеку за 5 лет, общая сумма выплат вместе с процентами составит 1 956 840 рублей. Сумма процентов по исходным условиям за 5 лет составит 456 840 рублей.

Далее для определения суммы излишне уплаченных процентов нужно взять график аннуитетных платежей с указанием размера процентов в каждой выплате и сложить все суммы за годы кредита. Разница между 456 840 рублей и рассчитанной суммой и есть та самая цифра, на которую досрочно обогатился банк.

Для более точных расчетов (а они понадобятся при подаче заявления с претензией в банк) необходимо использовать формулу подсчета процентов, которую использует конкретный кредитор.

Досудебное обращение в банк для возврата процентов при досрочном погашении

Итак, вы путем подсчетов определили, что разница между реальными и фактическими процентами по займу достаточна для обращения в суд. Более точно формулировку относительно прав банка не возвращать излишне полученный доход смотрите в пункте 6 статьи 809 ГК РФ. Порядок действий при полном досрочном погашении ипотеки с требованием вернуть переплату:

  • подайте в банк заявление о полном досрочном погашении жилищного кредита. В договоре указано, за какой срок до предполагаемой даты расчета нужно предоставить заявление. Обычно это 30 календарных дней;
  • произведите досрочную выплату основного долга в оговоренный срок;
  • получите у кредитора справку о полном погашении ипотеки. Также необходимо забрать закладную на квартиру с отметкой банка о погашении займа;
  • снимите обременение с квартиры в Росреестре;
  • произведите точный подсчет суммы переплаты с помощью банковской формулы расчетов кредита;
  • напишите заявление в банк с указанием расчетов и требованием вернуть переплату;
  • получите у кредитора официальный отказ исполнить ваше требование либо согласие и ждите поступления денег на счет;
  • в случае получения отказа готовьте документы для судебного обращения.

Обращение в суд

Итак, вы получили отказ от банка вернуть переплаченные проценты и подаете иск против кредитора. Обращаться нужно в суд по месту нахождения банка или по месту регистрации истца. Судебная практика по таким делам весьма разнообразна: судьи попеременно принимают сторону то частного заемщика, то банкиров.

Нередко истцу удается добиться своего после нескольких неудач. Например, в 2015 году жительница алтайского края Ирина Шиченко затеяла тяжбу со Сбербанком. Речь шла о возврате переплаты за досрочное погашение потребительского кредита.

По сути механизм здесь такой же, как в ипотеке, поэтому данный прецедент необходимо принять во внимание.

В районном суде гражданке отказали в удовлетворении иска. Суд мотивировал отказ тем, что попытка пересчитать проценты приводит к изменению условий договора. А заемщик не имеет права в одностороннем порядке изменять кредитный договор без согласия на то кредитора.

Разумеется, банк был против того, чтобы пересчитывать проценты. Но истица не оставила идею получить компенсацию от банка. В том же году ее муж в качестве ее представителя подал апелляцию в краевой суд. И там супруги получили отказ с аналогичной мотивацией.

Суд снова постановил, что попытка изменить условия договора незаконна.

Следующим этапом в этой истории стало обращение супругов с жалобой на решение краевого суда в Верховный суд. И здесь заемщиков ждала победа: Верховный суд постановил, что банк должен вернуть переплату женщине. Доводы судей районного и краевого суда Верховный суд признал несостоятельными с точки зрения правовых норм.

Почему Верховный суд принял решение в пользу истца? Кредит представляет собой банковскую услугу, которую заемщик по факту покупает у кредитора. На кредит распространяется действие Закона о защите прав потребителей.

И заемщик вправе отказаться от услуги (равно как при определенных обстоятельствах покупатель может отказаться от исполнения договора купли-продажи).

Соответственно, заемщик вправе требовать перерасчета процентов с учетом реального времени пользования займом.

Если вы планируете обращаться в суд, будьте готовы к затяжным рассмотрениям, решениям не в вашу пользу и судебным издержкам. Заранее следует учитывать расходы на госпошлины, адвоката и так далее. Если вы уверены в своей правоте — идите до конца.

Возврат излишне уплаченной страховой премии

При сокращении срока пользования кредитом размер страховой премии тоже должен быть меньше, чем фактически выплатил заемщик. Переплату по страховке можно вернуть по такой же схеме, как и переплату по ипотечным процентам.

Сначала надо провести досрочное погашение, потом взять справку в банке об отсутствии долга, затем обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части страховых взносов.

Если страховщик отказывается удовлетворить требование заемщика, можно обратиться в суд.

Сложнее обстоит дело с возвратом денег по страховке, которую клиент оформил непосредственно в банке.

Необходимо тщательно изучить договор страхования и уточнить, имеются ли в нем ограничения на возврат излишне уплаченной страховой премии.

Если вы сами некогда подписали документ, по которому при досрочном погашении вы не можете получить часть страховой премии обратно, добиться справедливости будет сложно.

После досрочного погашения у заемщика всегда есть возможность вернуть 13% от суммы ипотечных процентов. Сделать это можно при наличии официально подтвержденного налогооблагаемого дохода.

Источник: http://ipotekar.com/articles/osnovy_ipoteki/p685-vozvrat_protsentov_po_ipoteke_pri_dosrochnom_pogashenii/

Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении: как обратиться в банк и что делать, чтобы получить максимальную сумму?

Возврат излишне уплаченных процентов по ипотечному кредиту

Собственное жилье – цель любого взрослого человека. Однако у большинства нет достаточной финансовой возможности для оплаты суммы жилья и ипотека – отличное решение для привлечения дополнительных ресурсов с целью его покупки. Как сэкономить на ипотеке и как вернуть проценты при погашении раньше срока рассмотрим в этой статье.

Можно ли гасить ипотеку досрочно?

У каждого банка свои условия досрочного погашения ипотеки, зависящие от престижа банка, специализации и уровня клиентов. Перед тем как оформить договор, обязательно изучите пункты и «уловки»: будьте уверены, у каждого кредитного учреждения есть свои «тонкости», невыгодные заемщикам. А также стоит обратить внимание на:

  • предусмотренные штрафы и пени при досрочном закрытии ипотечного кредита;
  • влияние на дальнейшие платежи;
  • порядок досрочного погашения.

Банковским организациям невыгодны ситуации, в которых заемщик гасит кредит раньше срока, поэтому у банков приняты уловки для того, чтобы выплата кредита раньше срока была неугодна клиенту. Обязательно читайте пункты в договоре и то, что написано мелким шрифтом или «под звездочкой».

Если желаете, чтобы все было максимально прозрачно, то обращайтесь в крупные и известные банки: Сбербанк и ВТБ стараются избежать оттока клиентов и делают все, для создания максимально выгодных условий.

Гасить ипотеку раньше срока рекомендуется в следующих ситуациях:

  • При наличии свободных накоплений.
  • При желании избавиться от кредита раньше срока и страхе просрочить выплаты. Если займ для вас – это непосильное бремя, то нужно сделать все, чтобы рассчитаться быстрее. Имейте в виду: коллекторы вправе отнять жилью, только при многократных продолжительных просрочках.
  • Если выплаты по кредиту больше 50% от дохода: денежные поступления лучше направить на понижение долга.
  • При нестабильной работе и заработной плате.

С чего все начинается?

Ипотека начинается с желания иметь собственное жилье при отсутствии финансовой возможности.

У потенциального заемщика есть выбор: сегодня в России огромное количество банков, предлагающих разные ипотечные условия. В Сбербанке оформить ипотечный кредит можно на максимальный срок.

Процент «плавает»: для экономии лучше брать жилье в новостройках, на такое жилье процент намного меньше, чем на «вторичку».

Банки не могут предложить фиксированный процент: он всегда будет зависеть от социального статуса, работы и возраста заемщика, наличия созаемщиков, величины первого взноса и прочих условий.

Сбербанк и ВТБ более тщательно подходят к выбору клиентов: эти банки обращают внимание на гражданство, регистрацию, трудоспособный возраст. Обязательным условием получения ипотечного кредита станет страхование имущества. Для предварительного расчета воспользуйтесь онлайн-калькулятором, который есть на сайте каждого солидного банка.

Рационально ли гасить кредит раньше срока?

Если вы обращаетесь в банк за ипотечным кредитом, то навряд ли у вас есть солидная денежная сумма на руках. Вы рассчитываете, что за определенный период рассчитаетесь по займу и, возможно, даже берете ипотеку на максимальный срок, чтобы рассчитаться пораньше и сэкономить.

Стоит ли гасить кредит раньше срока? Рациональнее это делать тогда, когда вы платите проценты не аннуитетными, а дифференцированными платежами.

Дело в том, что при дифференцированных платежах сумма, перечисляемая вами ежемесячно в банк состоит из основного долга и процентов не в равном соотношении. Выплачивая кредит раньше срока, вы существенно экономите на процентах.

При аннуитетных платежах сумма процентов и тела кредита в платеже всегда одинаковая. В этом случае нужно будет подавать заявление при досрочном погашении долга.

Полное и частное погашение: особенности

Досрочно можно погасить как полностью весь долг, так и частично. В первом случае заемщик сразу же после оформления кредита гасит весь долг. Банку это невыгодно, и если вы планируете поступить именно так, то обязательно изучите условия кредитного договора: банковские организации прописывают срок, раньше которого заемщик не может погасить кредит без штрафных санкций.

К частичным досрочным погашениям реже предъявляют подобные требования. Если вы гасите ипотеку большими суммами, т. е. рассчитываете быстрее выплатить кредит, то банк обязан либо пересчитать проценты, либо срок. Для минимизации лишних манипуляций как с вашей стороны, так и со стороны банка, лучше частично гасить долг не каждый месяц, а когда накопится солидная сумма.

Как вернуть проценты при досрочном погашении?

Действуйте оперативно и продуманно. Ознакомьтесь с графиком платежей, приложенным к кредитному договору. В нем указана общая сумма процентов.

Если вы оформили кредит на длительный срок, то и сумма процентов должна быть немаленькой и в отдельных случаях равняться или превышать стоимость квартиры. Если вы приобрели квартиру за 2 млн. руб.

, то велика вероятность, что переплата составит от 2 до 3 млн. руб. при сроке кредитования от 10 лет.

У разных банков разная процедура возврата переплаченных процентов, однако, у большинства действуют следующие условия:

  1. По поводу возврата излишне уплаченных процентов заемщику следует обратиться в банковское учреждение и заполнить заявление на пересчет кредита при досрочном погашении. Через этот этап нужно пройти еще до досрочного погашения. Банк рассматривает запрос и выносит либо положительное решение и дает разрешение на гашение, либо дает отказ. Согласие дается быстро, однако, некоторые запросы занимают неделю и более.
  2. Банк назначает срок, в течение которого заемщику нужно погасить кредит. Сроком служит очередная дата погашения согласно графику платежей.
  3. Вы можете погасить кредит заранее, не делая это день в день: сумма останется в банке до востребования.
  4. После погашения заемщик должен обратиться в банк и написать заявление на возврат излишне уплаченных процентов. Как правило, процесс возврата быстрый и не отнимает время у обеих сторон.

Процедура не всегда проходит гладко и в некоторых случаях приходится обращаться в суд.

Возврат процентов через суд

Не бойтесь обращаться в суд, если банк не желает возвращать проценты. Процесс абсолютно законен. Согласно сложившейся судебной практики, право вернуть излишнюю сумму процентов есть у заемщиков, освободившихся от задолженности.

Имейте в виду, что аннуитетные платежи авансируются, а это значит, что если вы выплатили кредит за год при общем сроке в 16 лет, то в первые месяцы платили такую сумму долга, как будто пользовались денежными средствами в течение нескольких лет.

Как сделать перерасчет в Сбербанке

Сбербанк – самый крупный банк на территории РФ. Это банковское учреждение предоставляет перерасчет кредита при досрочном гашении. Пересчёт обязателен при досрочном погашении: в Сбербанке можно изменить как сумму основного долга, так и уменьшить процентную ставку. Перед процедурой обязательно убедитесь, что эти условия прописаны в кредитном договоре.

Погашать кредит нужно осторожно: если вы недоплатите или переплатите хотя бы 1 рубль, то кредит не закроется.

После погашения обратитесь в банк и напишите заявление на перерасчет и возврат процентов, указав дату последнего завершающего платежа, номер счета и номер договора.

Сбербанк предоставляет преимущественно аннуитетные платежи: примите это во внимание при оформлении ипотеки.

Плюсы и минусы досрочного погашения ипотеки

Основное преимущество – это уменьшение срока кредитования, что позволяет сократить переплату, которая в большинстве случаев составляет сумму, равную по стоимости еще одной квартире.

Внимание: если вы выплатите ипотеку не за 10 лет, а за 5, то и переплата составит сумму именно за 5 лет. При досрочном погашении пересчитывается и срок кредитования, и сумма платежей. Банковские учреждения идут на уступки и пересчитывают параметры договора, желая сохранить и преумножить число клиентов.

Минусом является то, что при досрочном погашении кредита вы лишаетесь права вернуть 13% подоходный налог, поэтому рассчитывайте, что вам выгоднее: компенсировать налоги или досрочно погасить ипотечный займ.

Обзорное видео на тему возврата процентов:

Источник: https://fin-dolg.ru/ipoteka/vozvrat-protsentov-po-ipoteke-pri-dosrochnom-pogashenii-kak-obratitsya-v-bank-i-chto-delat-chtoby-poluchit-maksimalnuyu-summu

О законах
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: